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如今的消費金融早已不是藍海，從銀行到消費金融公司，再到互聯(lián)網(wǎng)巨頭，以及金融科技企業(yè)，都對消費金融市場投入了很大熱情，行業(yè)規(guī)模不斷攀升，用戶也已經(jīng)在業(yè)界的開發(fā)之下實現(xiàn)了充分的下沉。在這樣的背景下，找準自己的定位，明確自己所服務的客群，在這個客群市場深耕并形成技術、運營等方面的核心競爭力，已經(jīng)是打贏這場消費金融爭奪戰(zhàn)的關鍵。

除了定位，還需要企業(yè)有AI等前沿技術的積累，從而實現(xiàn)風控、獲客、貸后管理等方面的高效率。

對于消費金融這個行業(yè)，我們已經(jīng)看到了這個行業(yè)過去幾年的一路狂奔。大家更關心的問題在于，現(xiàn)在消費金融正在經(jīng)歷哪些變化，繼續(xù)在這個行業(yè)里乘風破浪，需要怎樣的核心能力?

群雄逐鹿消費金融市場

過去幾年，消費金融經(jīng)歷了一個黃金時代。

最近螞蟻集團上市的消息引發(fā)廣泛關注。這家想要沖擊2000億美金市值的最貴獨角獸，最大的盈利來源其實就是消費金融。雖然支付寶的交易費用收入在營收中占比較高，但消費金融產(chǎn)品花唄、借唄才是目前最主要的利潤中樞。據(jù)路透社報道， 2019年螞蟻金服實現(xiàn)凈利潤170億元。這其中，花唄、借唄貢獻了最主要的利潤。

消費金融造就了螞蟻集團這樣的金融科技巨頭，也吸引了銀行下大力氣對消金進行投入。長期以來，銀行更喜歡把資金投向B端的企業(yè)貸款以及中長期貸款，這樣更容易上規(guī)模。但企業(yè)貸款周期性明顯，當經(jīng)濟大環(huán)境處于不景氣階段時，壞賬暴露會非常明顯。消費金融與經(jīng)濟周期的相關性要弱很多，壞賬率表現(xiàn)比較穩(wěn)定。近年來銀行都已經(jīng)加大了對消費金融的投入。

從大銀行的財報數(shù)據(jù)看，個人金融、消費金融業(yè)務增速普遍快于公司金融業(yè)務。個人貸款的增速也快于公司貸款。以宇宙行工行為例，2019年公司類貸款規(guī)模同比增長5.7%，個人貸款規(guī)模則增長了13.3%。

銀行的優(yōu)勢在于資金成本低，且掌握了傳統(tǒng)意義上的優(yōu)質個人客戶，不足之處在于缺乏進一步將客戶群體下沉的能力，銀行并不掌握收入較低群體的數(shù)據(jù)，也缺乏足夠的大數(shù)據(jù)技術去構建更高維的模型來判斷用戶風險，在觸達這類客戶群體方面也沒有有效的途徑。另外，銀行對于這類客戶態(tài)度偏謹慎，缺乏足夠的動機和魄力去進入這個客群市場。

目前來看，傳統(tǒng)大型銀行主要服務于信用級別較高的客戶群體，股份行如招行、廣發(fā)等銀行借助信用卡等產(chǎn)品完成了大量用戶的數(shù)據(jù)積累，用戶客群已經(jīng)逐步下沉。而城商行等中小銀行則主要與助貸機構、有實力的牌照方合作，在消費金融業(yè)務中充當資金方的角色。

持牌消費金融公司也已經(jīng)是消費金融市場的生力軍，目前已經(jīng)有29家獲批的消費金融公司，頭部消金公司已經(jīng)初具規(guī)模。與銀行相比，消費金融公司對消費場景切入更深，布局更廣，如3C、裝修、教育、旅游、購車等場景，消費金融公司都有很深的布局，與商戶的合作更加廣泛、深入，同時，消金公司也實現(xiàn)了更大程度的用戶群體下沉，通過場景布局與金融科技能力，服務于更加廣泛、收入更加普通的用戶群體，增加了消費貸款的可獲得性。

持牌消費金融例如馬上金融已成立五周年，注冊用戶突破1億，累計發(fā)放消費貸款超過4000億元，馬上金融稱，已經(jīng)服務農村用戶超過3700萬，農村人口交易總額1700余億元;縣域用戶數(shù)超過4400萬，縣域人口交易總額2400余億;為用戶建立信用記錄數(shù)600多萬。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭也都對消費金融虎視眈眈，攜流量與數(shù)據(jù)優(yōu)勢入局，目前排名前20的互聯(lián)網(wǎng)公司，大多已經(jīng)都有金融相關的業(yè)務，且以消金業(yè)務為主。另外這些年來興起的一些金融科技公司如360金融、信也科技、樂信等公司，也是消費金融市場不可忽視的主體。

過去這幾年，消費金融市場可謂風起云涌，經(jīng)歷了一段黃金時期，經(jīng)濟發(fā)展帶來的消費需求暴增，金融機構尋找新的利潤增長點，是消費金融崛起的大背景。而數(shù)據(jù)資源的急劇擴充與大數(shù)據(jù)、AI技術的發(fā)展，為消費金融大爆發(fā)提供了可行性。在以前，雖然市場上也有消費金融需求，但金融機構傳統(tǒng)的服務方式成本太高，AI技術則可以讓系統(tǒng)來判斷客戶的信用等級，決定是否放款以及具體的放款額度，服務海量用戶的邊際成本大大降低，大規(guī)模的消費金融業(yè)務鋪開成為可能。

消費金融正從黃金期步入白銀時代

越過蠻荒時代，步入2020，消費金融從快速發(fā)展期步入成熟階段的跡象越來越明顯。用戶群體開發(fā)程度已經(jīng)很高，白戶越來越少，現(xiàn)在即使是路邊餐飲店的服務員、理發(fā)店的Tony老師，也已經(jīng)很容易獲得消費貸。從消費金融企業(yè)角度看，表現(xiàn)為獲客成本越來越高;從場景角度看，3C、裝修、家居、教育、旅游、購車、醫(yī)美等主流的大場景幾乎已經(jīng)開發(fā)完畢，實現(xiàn)很大程度的覆蓋;從主體上來說，有資金成本優(yōu)勢的銀行，有流量與線上數(shù)據(jù)優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)公司，有一定算法與數(shù)據(jù)技術積累的金融科技公司都已經(jīng)廣泛、深入地參與到這場消費金融大潮中。

從增長速度來看，消費金融已經(jīng)有放緩的趨勢，增速越來越平滑，預示著之前的野蠻生長階段區(qū)域結束，步入穩(wěn)定發(fā)展期。清華大學中國經(jīng)濟思想與實踐研究院發(fā)布的《2019中國消費信貸市場研究》報告稱，預計2019到2020年消費金融市場擴張將有所減緩，每年增速在8.7%左右。

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